Assurance pour malussés

Qu’est-ce qu’un conducteur malussé ?

En cas d’accident responsable reconnu par l’assurance auto, le coefficient réduction-majoration (CRM) – ou bonus-malus – d’un conducteur augmente de 25% ce qui fait également évoluer sa prime d’assurance.

Si les sinistres dans lesquels l’usager est impliqué induit la présence d’alcool ou de stupéfiants, une vitesse excessive ou une annulation de permis, alors le malus prévu par la loi peut être supérieur à ce taux.

Un usager de la route peut donc devenir conducteur malussé dans les circonstances suivantes :

• Trois bris de glace ou accidents responsables consécutifs
• Retrait de permis ou d’un accident en raison d’une vitesse supérieure à la limite autorisée
• Retrait de permis ou d’un accident en raison d’un taux d’alcoolémie supérieur à la limite autorisée
• Plusieurs défauts de paiement auprès de l’assurance

Même avec l’accumulation de plusieurs de ces conditions, il n’est pas possible de dépasser un malus de 350% (CRM de 3,5) soit trois fois et demi le tarif de base. Généralement, les assureurs n’attendent pas un tel niveau et résilient le contrat de l’assuré avant.

Rappelons également que rouler sans assurance auto est illégal : le conducteur sans assurance s’expose ainsi à une amende de 3750€ voire une peine d’emprisonnement de 3 ans.

Quel est l’impact d’un malus élevé sur l’assurance auto ?

L’impact du malus sur les cotisations

Un malus impacte systématiquement le montant de votre prime d’assurance : plus vous êtes malussé, plus vos cotisations sont élevées.

En effet, l’assureur définit une prime de référence qui augmente ou diminue proportionnellement à votre coefficient :

• avec un bonus de 0,50, le prix est divisé par 50% donc par deux ;
• avec un malus de 3,50, le tarif est multiplié par 3,5.

Comment faire baisser le malus ?

Sachez que chaque année sans sinistre permet de diminuer votre coefficient de 5%, mais cela ne compense pas rapidement la majoration de 25% suite à un sinistre responsable.

C’est pour cela que la loi a évolué vers un principe de descente rapide du malus de l’assurance auto. Selon cette règle, votre malus s’annule automatiquement après deux ans sans accident responsable.

Le prix de votre assurance auto revient donc au tarif de base avec un coefficient de 1.

Comment trouver une assurance pour malussés ?

Être un conducteur malussé et avoir une bonne assurance auto n’est pas incompatible : si les compagnies classiques se montrent frileuses et refusent souvent d’assurer un conducteur résilié ou malussé, il existe des solutions. Faites une comparaison à l’aide d’un comparateur d’assurance auto pour trouver une offre adaptée à votre profil.

Les assurances spécialisées pour malussés

C’est un fait : les grandes compagnies d’assurance sont réticentes face à un conducteur malussé ou résilié.

Pourtant, de nombreux assureurs ont choisi d’en faire leur spécialité et les assurances auto pour mauvais conducteurs ou malussés se multiplient.

Bien sûr, les primes restent coûteuses (surtout pour les malus élevés) mais les assureurs sont enclins à accepter de nombreux dossiers pour limiter le nombre de conducteurs sans assurance.

Ce type d’assurance auto étudie attentivement le profil de chaque conducteur pour évaluer les risques qu’il représente et déterminer le montant de leur prime. Chaque contrat est sur mesure, pour qu’il y ait une adaptation des tarifs au profil de l’assuré.

Le bureau central de tarification (BCT)

S’il est envisageable de recourir à l’aide du Bureau central de tarification (BCT), les démarches pour accéder à votre demande peuvent être longues et fastidieuses : les délais peuvent aller jusqu’à 3 mois pour être de nouveau assuré.

Cet organisme d’Etat est destiné aux profils à haut risques et permet aux conducteurs ayant essuyé au moins deux refus de la part de deux assureurs auto d’avoir accès à un contrat aux garanties minimales (au tiers).

Pour ce faire, il s’agit de saisir le BCT dans les 15 jours suivants une notification de refus de la part des compagnies d’assurance.

Le BCT évalue votre profil et fixe le montant de votre prime d’assurance. En revanche, c’est à vous de choisir votre futur assureur. Il est donc judicieux à cette étape de comparer les offres afin de bénéficier de la prime la moins élevée possible !

L’organisme peut ainsi contraindre une compagnie à vous fournir une assurance minimum, pour une durée d’un an. En revanche, il ne peut pas l’obliger à vous faire souscrire à des garanties supplémentaires.

Combien coûte une assurance avec un malus ?

Parce qu’un mauvais conducteur ou un conducteur malussé est considéré comme à risques par sa compagnie d’assurance, il doit s’acquitter d’une surprime pour bénéficier de ses garanties.

Quant au prix de l’assurance auto, tout dépend de votre coefficient en tant que malussé.

En général, les primes d’assurance sont progressives : plus votre malus est conséquent (jusqu’à 3,50) plus vous devrez payer cher. Toutefois, le Code des assurances fixe des limites quant à la surprime qui ne peut jamais dépasser un plafond total de 400% :

• 150% pour un accident sous l’emprise d’alcool ;
• 100% pour un délit de fuite après un accident ;
• 100% en cas d’absence de déclaration d’accidents sur les 3 dernières années ;
• 50% pour au moins 3 accidents responsables au cours de la dernière année ;
• 50% pour un accident ou une infraction aux règles de la circulation avec pour conséquence une suspension de permis de 2 à 6 mois (majoré à 100% si la suspension a duré plus de 6 mois, et majoré à 200% en cas d’annulation de permis ou de suspensions répétées dans la même année).

Les astuces pour trouver une assurance malussé pas chère

Pour trouver une assurance auto avec un malus, il est préférable de mettre toutes vos chances de côté en suivant nos conseils.

Choisir une voiture de faible puissance

Afin de faire baisser le prix de votre couverture auto en tant que profil malussé, nous vous recommandons de vous tourner vers une voiture d’occasion, moins chère à assurer qu’une voiture neuve. Par ailleurs, préférez un véhicule à faible puissance et compact pour payer moins cher.

Choisir la bonne formule

Pour votre profil, il n’est pas judicieux de souscrire une assurance tous risques. Privilégiez une assurance auto au tiers ou au tiers intermédiaire pour éviter d’avoir à payer plus cher.

Faire jouer la concurrence

Pour trouver la meilleure offre d’assurance auto en tant que malussé, nous vous conseillons d’avoir recours à un comparateur et de simuler plusieurs prix en ligne.

En d’autres termes, n’hésitez pas à demander un devis d’assurance auto pour chaque contrat qui vous intéresse.

Une fois votre contrat choisi, prêtez attention aux modalités suivantes :

• les franchises, dont le montant sera plus élevé dû à votre malus ;
• les plafonds d’indemnisation, avec un niveau plus bas que la normale ;
• les délais de carence ou les délais destinés à un conducteur malussé ;
• les exclusions de garantie, en général plus nombreuses pour un profil à risques.

Avec Hyperassur, comparez sur Internet gratuitement et rapidement des dizaines de devis d’assurance pour conducteurs malussés. En quelques clics, trouvez le contrat adapté à votre profil et assurez-vous directement en ligne !