L’assurance tous risques est la formule d’assurance auto la plus complète pour protéger votre véhicule. C’est aussi celle qui coûte le plus cher. Qu’y a-t-il réellement derrière cette notion de « tous risques » ? Que prend-elle en charge, quelles sont les exclusions, les garanties supplémentaires ? Quand faut-il s’assurer tous risques ?

Assurance tous risques : les points clés
  • L’assurance tous risques offre le plus haut niveau de protection. Contrairement à une assurance au tiers, elle prend en charge les dommages que vous subissez même en cas de sinistre responsable.
  • Si votre véhicule est neuf, récent ou a de la valeur, alors l’assurance voiture tous risques est la plus adaptée.
  • Le contenu des formules tous risques peut varier d’un assureur à l’autre. Aussi, ne comparez pas seulement le prix : analysez attentivement les garanties ainsi que les franchises.
  • Tarif moyen pour une citadine : 31€ par mois

*tarif moyen observé sur notre comparateur Hyperassur pour une Toyota Yaris de 2015, conducteur de 30 ans.

Quelles sont les garanties de l’assurance tous risques ?

Principales garanties de l’assurance tous risques

Même si les contrats varient d’une compagnie d’assurances à l’autre, voici les principales garanties communes à toutes les formules d’assurance auto tous risques.

Tiers Tiers Plus ou Intermédiaire Tous risques
Responsabilité civile X X X
Protection du conducteur X X X
Vol et Incendie X X X
Bris de glace X X X
Tous accidents X X X
  • Responsabilité civile : c’est la garantie minimale obligatoire, présente dans toutes les assurances auto. En cas d’accident responsable, les usagers et véhicules touchés lors du sinistre sont indemnisés.
  • Protection du conducteur : cette garantie protège le conducteur en cas de dommages corporels, notamment lorsque vous êtes responsable ou qu’il n’y a pas de tiers identifié. Elle couvre par exemples les frais d’hospitalisation ou d’inhumation en cas de décès.
  • Bris de glace : elle couvre tout dommage de votre pare-brise nécessitant soit sa réparation soit son remplacement intégral. Cette garantie peut s’étendre aux autres types de « glaces » : glaces latérales, le toit ouvrant, la lunette arrière et plus rarement les rétroviseurs et feux arrière. Attention, elle ne couvre toutefois pas les dégâts liés aux catastrophes naturelles ou technologiques, qui font appel à des garanties à part.
  • Vol : votre voiture est protégée en cas de vol ou tentative de vol. Vous êtes indemnisé à hauteur de la valeur du véhicule.
  • Incendie : cette garantie assure un dédommagement contre les incendies, qu’ils soient d’origine accidentelle ou criminelle. L’indemnisation est à la hauteur de la valeur du véhicule au moment du sinistre, ou dépend du montant fixé au contrat. Cela exclut certains cas, comme une cigarette mal éteinte.
  • Tous accidents : en cas d’accident responsable, les frais de réparation sur votre véhicule sont pris en charge par l’assurance.
  • Protection juridique : cette garanties est utile si vous devez faire appel à un avocat. Elle rembourse alors les frais de protection juridique et pénale, ainsi que ceux de procès (cas de recours). Renseignez-vous pour savoir si vous êtes couvert en tant que demandeur, et non seulement si vous êtes défenseur.

Zoom sur la garantie dommages corporels

Un contrat d’assurance tous risques couvre l’assuré pour tous les dommages corporels qu’il pourrait subir si :

  • il est responsable de l’accident ;
  • il s’accidente seul
  • l’autre véhicule ne peut pas être identifié ;
  • ou il percute un animal (sauvage ou domestique).

Cette garantie indemnise :

  • la perte de revenus suite à un arrêt de travail ;
  • les frais médicaux, d’hospitalisation et d’intervention chirurgicale ;
  • et les frais d’obsèques en cas de décès.

Vous avez deux façons d’être indemnisé :

  • de manière forfaitaire (capital déterminé dans le contrat, donc plafonné).
  • ou indemnitaire (montant global attribué en fonction de l’évaluation faite du préjudice).

Garanties complémentaires

Il est toujours possible d’ajouter des garanties supplémentaires à votre formule d’assurance auto, par exemple :

  • Assistance dépannage : vous bénéficiez d’une assistance en cas de panne de votre véhicule ; il s’agit souvent d’une assistance “0km”.
  • Véhicule de prêt (en option selon les contrats) : vous avez droit à un véhicule durant le temps où votre voiture est immobilisée.

Exclusions de garantie des assurances tous risques

L’assurance tous risques prévoit également des exclusions de garanties, notamment pour les cas suivants :

  • Un sinistre survient et votre permis n’est pas valide ;
  • Votre taux d’alcoolémie est supérieur à la limite légale ;
  • Vous conduisez sous l’emprise de stupéfiants ;
  • Le sinistre a été causé suite à une infraction au Code de la route ;
  • En cas de non-respect de l’une des clauses des conditions de votre contrat.

Comparatif assurance tous risques (2021)

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Comment faire ? Renseignez votre profil ainsi que vos besoins, on s’occupe du reste. Selon les formules, il est aussi possible de souscrire votre contrat directement en ligne.

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Direct Assurance L'Olivier Assurance Selfassurance Assu 2000
PRIX MENSUEL 24€ 30€ 34€ 37€
PRIX ANNUEL 293€ 361€ 415€ 449€
Protection du conducteur 400 000€ 100 000€ 300 000€ 152 450€
Bris de glace

Frais réels

Franchise : 25% hors réparations

Frais réels

Franchise : 135€

Frais réels

Franchise : 70€ en cas de remplacement
Frais réels
Vol et Incendie

Valeur d'achat pour les véhicules de moins de 6 mois

Franchise : 200 à 516€

Valeur à dire d'expert

Franchise : 300€

Prix d'acquisition du véhicule pendant les 6 mois suivant la date de 1ère mise en circulation. Au-delà, valeur de remplacement estimée par l'expert

Franchise : selon classe du véhicule

Valeur d'achat pour les véhicules de moins de 12 mois

Franchise : 240€
Tous accidents

Valeur d'achat pour les véhicules de moins de 6 mois

Franchise : 200 à 516€

Valeur à dire d'expert

Franchise : 300€

Valeur à dire d'expert

Franchise : selon classe du véhicule

Valeur d'achat pour les véhicules de moins de 12 mois

Franchise : 240€
Responsabilité civile

Dommages corporels illimités

Dommages matériels et immatériels : 100 millions €

Dommages corporels illimités

Dommages matériels et immatériels : 50 millions €

Dommages corporels illimités

Dommages matériels et immatériels : 100 millions €

Dommages corporels illimités

Dommages matériels et immatériels : 100 millions €
Véhicule de remplacement NON NON

OUI

Accident : 15 jours max

Vol : 30 jours max

Panne : 7 jours max

NON

Quels sont les avantages à souscrire une assurance auto tous risques ?

L’assurance au tiers est la protection minimale obligatoire lorsqu’on possède un véhicule motorisé. Associée à la garantie responsabilité civile, elle couvre uniquement les dommages causés à autrui. Ainsi, en cas d’accident responsable, vous ne recevez aucune indemnisation pour les dégâts causés à votre voiture ou vous-mêmes.

En revanche, une assurance tous risques vous garantit la prise en charge de vos propres réparations en cas de sinistre ou de dégradations causées à votre véhicule. Il en va de même pour les dommages corporels que vous pourriez subir. Que vous soyez responsable ou non de l’accident, vous êtes certain d’être indemnisé.

A lire aussi : Assurance tous risques ou au tiers, laquelle choisir ?

Dans quels cas souscrire une assurance tous risques ?

Voici les cas où l’on recommande de souscrire une assurance tous risques :

  • Si vous souhaitez bénéficier d’une couverture complète. L’assurance tous risques couvre un large éventail de dommages et vous garantit d’être indemnisé dans la plupart des cas : accident responsable ou non, tiers identifié ou non, vandalisme, vol du véhicule, catastrophes naturelles, etc.
  • Si votre voiture a moins de 5 ans et que sa valeur à la revente est élevée. Cela est d’autant plus vrai pour les véhicules dotés des dernières technologies, dont les coûts de réparation peuvent rapidement s’avérer considérables.

Pour déterminer si le contrat auto tous risques est la protection la plus adaptée à votre situation, évaluez les principaux risques auxquels vous êtes exposé. Même si votre véhicule est récent, vous pouvez par exemple souscrire une assurance intermédiaire, que vous jugerez suffisante pour vos besoins.

Avant de souscrire votre assurance auto tous risques, interrogez-vous également sur les points suivants :

  • Les garanties sont-elles accompagnées d’une franchise ? (pour rappel, cela signifie qu’une partie des frais restera à la charge de l’assuré)
  • La garantie dommages corporels prend-elle en charge tous types de blessures ?
  • L’assurance du conducteur fonctionne-t-elle pour tous les conducteurs ou uniquement l’assuré ?
  • La garantie bris de glace couvre-t-elle les rétroviseurs et les phares ?
  • Le vol couvre-t-il les objets laissés à l’intérieur, les équipements, les accessoires ?
  • Le dépannage fonctionne-t-il aussi au domicile de l’assuré ?
  • Quels sont les plafonds d’indemnisation ?

L’assurance tous risques est certes la formule la plus complète du marché, mais c’est aussi la plus chère.

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