Assurance auto tous risques : que couvre-t-elle réellement ?

L’assurance tous risques est la formule la plus complète pour protéger votre véhicule. C’est aussi celle qui vous coûtera le plus cher. Que se cache-t-il réellement derrière cette notion de « tous risques » ? Que prend-elle en charge véritablement, quelles sont les exclusions, les garanties supplémentaires ? Quand faut-il s’assurer tous risques ? Suivez le guide HyperAssur sur l’assurance auto.


Les points clés à retenir sur l’assurance tout risque :

  • L’assurance tous risques est celle qui offre le plus haut niveau de protection : vous êtes indemnisé même en cas de sinistre responsable.
  • Si votre véhicule a de la valeur et/ou que vous souhaitez une protection maximum, n’hésitez pas : l’assurance tous risques est ce qu’il vous faut.
  • Selon les assureurs, le contenu des formules tous risques varie : il vous faudra alors souscrire des garanties complémentaires adaptées à votre situation.

C’est quoi « l’assurance tous risques » ?

Contrairement à l’assurance au tiers, qui est une assurance minimale obligatoire associée à la garantie responsabilité civile et qui couvre uniquement les dommages causés à autrui, une assurance tous risques vous garantit la prise en charge de vos propres réparations en cas de sinistre ou de dégradations causées par un tiers ou bien par vous-même.

Par conséquent, même si vous êtes responsable des dégâts occasionnés, vous recevrez une compensation.

 

L’assurance tous risques : une protection optimale

Même si les contrats varient d’un assureur à un autre, généralement, avec l’assurance auto tous risques, vous êtes protégé contre les dommages corporels et matériels, même en cas de sinistre responsable.

Assurance tous risques et exclusions de garantie

Même l’assurance tous risques prévoit des exclusions de garanties. Voici quelques cas pour lesquels l’assurance ne remboursera pas :

  • Si le permis n’est pas valide ;
  • Si le taux d’alcoolémie est supérieur à la limite légale ;
  • Si vous conduisez sous l’emprise de stupéfiants ;
  • Si le sinistre a été causé suite à une infraction au Code de la route ;
  • En cas de non-respect de l’une des clauses des conditions de votre contrat.

Dans quels cas souscrire une assurance tous risques ?

Avant de vous engager dans un contrat d’assurance tous risques, vérifiez d’abord que le jeu en vaut bien la chandelle. Voici les cas où souscrire une assurance tous risques est recommandé :

  • Si votre voiture est récente et que sa valeur à la revente est élevée : en cas de sinistre, votre assureur vous indemnise en fonction de la valeur de votre voiture sur le marché d’occasion. Il est donc judicieux d’opter pour une protection élargie. Cela est d’autant plus vrai pour les véhicules dotés des dernières technologies, dont les coûts de réparation en cas de sinistre peuvent rapidement s’avérer considérables.
  • Si vous souhaitez bénéficier d’une couverture complète. L’assurance tous risques couvre un très large panel de dommages et vous garantit d’être indemnisé dans la plupart des cas : accident responsable ou non, tiers identifié ou non, vandalisme, catastrophes naturelles, etc.

Une alternative à l’assurance tous risques ?

Ce n’est pas parce que votre véhicule est neuf que vous avez systématiquement intérêt à souscrire ce type d’assurance. Il vous faut déterminer les principaux risques auxquels vous êtes exposé et comparer les offres proposées. Vous pouvez tout à fait prendre une assurance intermédiaire que vous jugerez suffisante pour vos besoins.

Le saviez-vous ?

Investir dans une assurance auto tous risques vous permet d’être indemnisé beaucoup plus vite, sans compter que les dédommagements sont reversés par votre assurance avant que le litige ne soit résolu avec l’assurance de la partie adverse.

Les principales garanties supplémentaires proposées avec une assurance tous risques

Contrairement à ce que l’on pourrait penser, l’assurance tous risques ne couvre pas 100 % des risques. Pour cela, vous devez souscrire des garanties complémentaires adaptées à votre situation. Voici une liste non exhaustive correspondant aux principales garanties facultatives associées à un contrat d’assurance tous risques. Attention, certaines garanties sont proposées sous certaines conditions et peuvent être parfois réservées aux formules les plus haut de gamme.

Garanties dommages matériels

  • La garantie dommages collision : elle couvre tous les dommages de votre voiture à partir du moment où l’on peut identifier la personne avec qui le préjudice a été subi. Vous ne serez donc pas protégé en cas d’acte de vandalisme ou si vous avez une collision avec un animal sauvage.
  • La garantie dommages tous risques : elle vous indemnise de toute sorte de sinistres, quelle que soit la part de responsabilité du conducteur et qu’importe s’il y a ou non une autre entité identifiée ou non dans le préjudice. En résumé, vous êtes couvert contre les actes de vandalisme, si votre voiture a été endommagée par un tiers non identifiable, ou encore si vous l’avez endommagée vous-même.
  • La garantie vol : elle rembourse la valeur de votre véhicule en cas de vol, à condition de démontrer qu’il y a eu effraction ;
  • La garantie bris de glace : elle couvre tout dommage de votre pare-brise nécessitant soit sa réparation, soit son remplacement intégral. Cette garantie peut s’étendre aux autres types de « glaces » tels que les glaces latérales, le toit ouvrant, la lunette arrière et plus rarement les rétroviseurs et feux arrière. Attention, elle ne couvre toutefois pas les dégâts liés aux catastrophes naturelles (grêle…) ou technologiques, ces derniers faisant appel à des garanties à part ;
  • La garantie incendie : elle vous permet d’être dédommagé contre tous les types d’incendies provoqués par une cause extérieure ou de façon inexpliquée, le tout à hauteur de la valeur de votre voiture au moment du sinistre, ou bien selon un montant fixé en amont dans votre contrat. Cela exclut en revanche tout dommage causé par une cigarette mal éteinte ou encore si la voiture était mal entretenue.

Garanties dommages corporels

Il faut savoir que souscrire une assurance auto pas chère « tous risques » ne vous indemnise pas en cas de dommages corporels subis si vous êtes responsable de l’accident.

L’intérêt du contrat d’assurance tous risques est au contraire de couvrir automatiquement l’assuré lui-même, pour tous les dommages corporels qu’il aurait pu subir :

  • Même s’il est déclaré responsable ou coresponsable de l’accident ;
  • Même s’il s’accidente seul ou que l’autre véhicule ne peut pas être identifié ;
  • Même s’il percute un animal, qu’il soit sauvage ou domestique.

Que vous soyez totalement responsable de l’accident ou seulement en partie, ou si aucun responsable n’est identifié, cette garantie indemnise :

  • Vos pertes de revenus suite à un arrêt de travail ;
  • Vos frais médicaux ;
  • Vos frais d’hospitalisation et d’intervention chirurgicale ;
  • Vos frais d’obsèques en cas de décès.

Vous avez deux façons d’être indemnisé :

  • De manière forfaitaire (capital déterminé dans le contrat, par conséquent plafonné).
  • De manière indemnitaire (montant global attribué en fonction de l’évaluation faite du préjudice).

Préférez une indemnisation fondée sur l’évaluation du préjudice subi plutôt qu’une indemnisation forfaitaire, moins avantageuse, car plafonnée.

Garanties de services

La garantie protection juridique est une garantie complémentaire de services peut vous être utile si jamais vous avez besoin de faire appel à un avocat. Elle vous rembourse alors les frais de protection juridique et pénale, et ceux de procès (cas de recours). Attention, renseignez-vous pour savoir si vous êtes couvert en tant que demandeur et pas seulement si vous êtes défenseur.

Ouvrez grand les yeux !

Ces garanties optionnelles sont parfois incluses dans les formules d’assurance tous risques de certains assureurs. Voilà pourquoi il est indispensable de comparer et de bien lire les conditions générales avant de souscrire tout contrat d’assurance.

 

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L’assurance tous risques est-elle réellement avantageuse ?

Avant de souscrire votre assurance tous risques, étudiez bien une à une toutes les clauses du contrat, en particulier celles qui vous semblent indispensables. Et comparez-les avec celles d’autres assureurs.

En outre, demandez-vous :

  • Les garanties sont accompagnées d’une franchise, ce qui signifie alors qu’une partie des frais restera à la charge de l’assuré ?
  • L’assurance des dommages corporels prend-elle en charge toutes les blessures ou seulement les plus sérieuses ?
  • L’assurance du conducteur fonctionne-t-elle pour tous les conducteurs ou uniquement l’assuré ?
  • L’assurance bris de glace couvre-t-elle les rétroviseurs, les phares, la vitre du toit ouvrant ?
  • L’assurance vol couvre-t-elle les objets laissés à l’intérieur, les équipements, les accessoires ?
  • L’assurance dépannage fonctionne-t-elle aussi au domicile de l’assuré ?
  • Quels plafonnements d’indemnisations forfaitaires propose l’assureur ?

 

Plus chère, l’assurance tous risques est également la formule d’assurance la plus complète du marché, ou presque. Pour éviter les mauvaises surprises, il est nécessaire de bien lire les clauses de votre contrat et de souscrire des garanties optionnelles si nécessaire. De quoi rouler l’esprit tranquille et être à l’abri d’un maximum d’imprévus.

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