Assurance tous risques : une formule complète pour votre auto
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Vous achetez une nouvelle voiture ou possédez un véhicule récent ? L’assurance tous risques est la meilleure assurance auto. Cette formule complète offre un niveau de couverture maximal pour la voiture, le conducteur, ses passagers et les usagers de la route.
Quelles sont les garanties incluses ? Quel est le prix moyen de cette couverture ? Et quand faut-il s’assurer tous risques ?
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- L’assurance tous risques correspond à la couverture la plus complète. Elle prend en charge vos propres dommages, même en cas de sinistre responsable ou sans tiers identifié.
- Cette formule est recommandée pour les véhicules neufs, haut de gamme ou achetés en leasing (LOA / LLD).
- Comptez entre 800 et 1000 € par an. Ce tarif varie selon votre profil de conducteur, votre bonus/malus, votre ville et votre modèle auto.
Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
La formule tous risques est la couverture auto la plus complète du marché. Elle offre le niveau de protection le plus élevé pour la voiture et le conducteur.
En plus de la Responsabilité Civile (la garantie minimale obligatoire), ce contrat inclut des garanties auto supplémentaires. Son avantage principal ? Vous bénéficiez d’une indemnisation dans la plupart des situations.
Principaux sinistres couverts par cette formule :
- Les accidents de la route : vous êtes indemnisé même en cas de sinistre responsable ou sans tiers identifié.
- Le vol et le vandalisme : votre véhicule est protégé contre les dégradations et les tentatives de vol.
- Le bris de glace : impact ou fissure sur le pare-brise, les vitres latérales ou la lunette arrière.
- L’incendie et les forces de la nature : prise en charge des dégâts liés au feu ou aux tempêtes.
Cette couverture est adossée à la garantie “dommages tous accidents”, qui sécurise votre capital auto en toutes circonstances.
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Les avis de nos utilisateurs
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Pourquoi prendre une assurance auto tous risques ?
Le contrat tous risques offre de nombreux avantages pour votre voiture. Il couvre un large éventail de sinistres et garantit la prise en charge de vos propres dommages.
Voici les principales raisons de choisir cette couverture :
- Une protection intégrale du conducteur : vous êtes indemnisé pour vos propres dommages corporels, que vous soyez responsable ou non de l'accident.
- La prise en charge des réparations : l'assureur finance la remise en état de votre véhicule en cas de collision, de choc avec un animal sauvage ou de dégradation sans tiers identifié.
- Une indemnisation accélérée : en cas de sinistre, votre compagnie d'assurance vous dédommage directement. Elle n'attend pas la fin du litige ou des recours.
Ainsi, que vous soyez responsable ou non du sinistre, vous êtes certain d'être indemnisé en cas de dommages matériels ou corporels.
Néanmoins, le niveau de garanties élevé de ce contrat se traduit par une prime d'assurance plus coûteuse que les formules "au tiers" ou "tiers étendu".
Il est donc essentiel de comprendre les situations où elle s'avère rentable.
- Les voitures neuves ou récentes : afin de préserver la valeur marchande importante du véhicule.
- Les véhicules achetés en LOA ou LLD : le financement en leasing impose souvent une couverture maximale.
- Les modèles haut de gamme : dont le coût des pièces détachées et des réparations est très élevé.
Assurance au tiers ou tous risques : comment choisir ?
Notre expert vous partage ses conseils en vidéo pour vous aider à choisir entre assurance au tiers et assurance tous risques :
L'assurance au tiers : pour quels profils ?
L’assurance au tiers est la protection minimale obligatoire pour circuler avec un véhicule motorisé.
Associée à la garantie Responsabilité Civile, elle couvre uniquement les dommages financiers et physiques causés à autrui.
Ainsi, en cas d’accident responsable, cette formule de base ne prend en charge ni vos propres réparations, ni vos soins médicaux. Elle est donc recommandée dans des cas précis :
- Les jeunes conducteurs : pour éviter une surprime trop importante sur leur première cotisation.
- Les véhicules d'occasion ou à faible valeur marchande : après 10 ans de circulation, une voiture subit une décote moyenne de 75 %.
- Les petits budgets : pour qui le coût de la prime annuelle est plus important que le niveau de couverture.
- Assurer tous risques un véhicule ancien présente peu d'intérêt économique.
- En cas de sinistre important, l’indemnisation versée par l'assureur (basée sur la valeur à dire d'expert) risque d'être inférieure au montant de vos cotisations.
Les critères pour arbitrer entre les formules
Pour choisir le contrat auto le plus adapté à vos besoins et à votre budget, vous devez prendre en compte 3 critères :
- La valeur résiduelle du véhicule : un modèle neuf ou une voiture électrique exige la sécurité du tous risques en raison de leur coût élevé.
- L'usage de votre automobile : un trajet domicile-travail quotidien expose à plus de risques qu'une utilisation ponctuelle pour les loisirs.
- Votre capacité financière : seriez-vous capable de financer le remplacement ou la réparation de votre voiture par vos propres moyens après un accident responsable ?
Tableau comparatif : Tiers, Tiers étendu et Tous risques
A mi-chemin entre les formules tiers et tous risques, il existe aussi l'assurance au tiers plus (ou tiers étendu). En plus de la Responsabilité Civile obligatoire, le contrat inclut les garanties suivantes : bris de glace, vol et incendie, et catastrophes naturelles.
Pour y voir plus clair, voici un comparatif des garanties généralement incluses dans les formules tiers et tous risques :
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Quand faut-il passer d'une assurance tous risques au tiers ?
Le passage d'une formule tous risques à une formule au tiers (ou tiers étendu) est une démarche stratégique pour réduire le prix de votre cotisation d'assurance.
Ce basculement dépend principalement de la perte de valeur de votre véhicule au fil des années.
| Le cap des 5 à 7 ans | C'est la période charnière. La valeur vénale de la voiture a fortement baissé. Passer à une formule "tiers étendu" (incluant le vol et le bris de glace) devient souvent le choix le plus rentable. |
| Le cap des 10 ans | À cet âge, le véhicule a généralement perdu l'essentiel de sa valeur (décote d'environ 75 % à 80 %). L'assurance au tiers simple est alors fortement recommandée. |
La règle d'or en assurance : Calculez le ratio entre le coût annuel de votre prime tous risques et la valeur réelle de votre voiture sur le marché de l'occasion. Si la cotisation représente plus de 10 à 15 % de la valeur, alors il est temps de rétrograder votre couverture.
Le détail des garanties d'une assurance tous risques
Même si les contrats d'assurance auto varient d’une compagnie à l’autre, certaines garanties tous risques sont communes à de nombreux assureurs :
- Garantie dommages tous accidents : prise en charge de vos frais de réparation, même lors d'un sinistre responsable ou sans tiers identifié.
- Garantie protection du conducteur : indemnisation de vos dommages corporels (frais médicaux, hospitalisation, perte de revenus, invalidité).
- Responsabilité Civile : prise en charge obligatoire des dommages matériels et physiques causés à autrui.
- Vol, incendie et bris de glace : remboursement des dégâts ou indemnisation à la valeur d'expertise en cas de perte totale.
- Protection juridique : prise en charge des frais d'avocat et de procédure en cas de litige.
Les garanties en option pour personnaliser votre contrat
Pour une couverture sur mesure, il est toujours possible d’ajouter des garanties supplémentaires :
- Assistance 0 km : dépannage en bas de chez vous, sans franchise kilométrique.
- Véhicule de remplacement : prêt d'une voiture pendant les réparations.
- Garantie valeur à neuf : remboursement au prix d'achat du véhicule en cas de destruction totale (souvent valable 12 à 36 mois).
- Garantie des effets personnels : couverture des objets volés ou détruits à l'intérieur de l'habitacle.
Les exclusions de garanties : attention aux refus d'indemnisation
Même avec une formule tous risques, l'assureur refusera systématiquement de vous indemniser dans les situations graves suivantes :
- Conduite sous l'emprise d'alcool ou de stupéfiants
- Défaut de permis de conduire (non valide, suspendu ou annulé)
- Délit de fuite ou refus d'obtempérer après un accident
Quel est le prix d'une assurance tous risques ?
Le coût moyen d'une assurance auto tous risques s'élève à environ 800 € par an.
Ce montant reste toutefois une estimation. Les compagnies d'assurance calculent le montant de votre prime sur mesure, en croisant plusieurs critères de risque :
- Les caractéristiques du véhicule : la marque, le modèle, la valeur marchande neuve et la puissance fiscale du moteur.
- Le profil du conducteur : votre âge, votre historique de conduite et votre coefficient de réduction-majoration (le bonus-malus).
- La zone géographique : le lieu de résidence et de circulation influe sur les statistiques de vol et d'accident (le tarif est souvent plus élevé dans les grandes métropoles).
- Le mode de stationnement : un véhicule garé dans un garage fermé ou un box privé bénéficie d'une réduction de prime par rapport à un stationnement sur la voie publique.
- Les options souscrites : l'ajout de garanties complémentaires (assistance panne 0 km, valeur à neuf...) augmente logiquement vos mensualités.
Le conseil de l'expert : Pour faire baisser le prix de votre assurance tous risques sans impacter vos garanties, vous pouvez négocier des franchises plus élevées.
Zéro frais cachés : les prix du comparateur sont les mêmes que chez l’assureur en direct.
Assurance tous risques : quel est le montant de la franchise ?
La franchise est le montant restant à votre charge après l'indemnisation d'un sinistre par votre assureur.
La couverture tous risques n'en est pas exempte : une franchise peut vous être demandée en fonction des garanties. Le montant est clairement stipulé dans votre contrat d'assurance auto.
Le lien entre franchise et prime d'assurance
Il existe une règle proportionnelle simple entre le montant de votre franchise et celui de votre cotisation :
- Choisir une franchise basse (ou zéro franchise) : réduit votre reste à charge en cas de sinistre, mais augmente le prix de votre prime annuelle.
- Choisir une franchise élevée : fait baisser le montant de vos mensualités, mais augmente votre participation financière en cas de coup dur.
Exemple concret d'indemnisation avec franchise
Pour bien comprendre, prenons l'exemple d'un accident de la route responsable :
Comment trouver la meilleure assurance tous risques ?
Le prix et les garanties d'un contrat tous risques varient du simple au double selon les compagnies.
Pour obtenir la protection la plus complète au meilleur prix, l'utilisation d'un comparateur en ligne est indispensable. Notre outil gratuit et sans engagement vous permet de faire le tri en quelques clics.
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FAQ
La formule tous risques est recommandée pour les véhicules neufs, récents (moins de 5 ans) ou ayant une valeur élevée. Cette couverture maximale est également indispensable si votre voiture est financée en leasing (LOA ou LLD) afin de répondre aux exigences contractuelles du bailleur.
Il est conseillé d'arrêter le tous risques lorsque votre véhicule a entre 5 et 7 ans. À cet âge, sa valeur sur le marché de l'occasion subit une décote importante. Si vos cotisations ou vos franchises deviennent trop élevées par rapport à la valeur réelle de l'auto, changez de formule. Basculer vers une assurance au tiers étendu est alors beaucoup plus rentable.
Oui, il est tout à fait possible d'augmenter votre niveau de couverture à tout moment de l'année. Pour cela, vous devez contacter votre assureur afin de formaliser cette modification par un avenant au contrat, ce qui entraînera un ajustement à la hausse de votre prime d'assurance auto.
