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Assurance emprunteur pour votre crédit immobilier

Rien n'oblige un emprunteur à souscrire son assurance de prêt immobilier auprès de sa banque, et il est désormais en droit d'en changer. En utilisant un comparateur, les emprunteurs peuvent économiser plusieurs milliers d'euros pour les mêmes garanties. Explications.

Un emprunteur libre de s'assurer où il veut et libre de changer

La législation entourant l'assurance de prêt immobilier a beaucoup évolué ces dernières années afin de donner davantage de liberté au consommateur et plus de pouvoir face aux banques.

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ne sont plus contraints de souscrire leur assurance auprès de la banque qui accorde le prêt. La délégation d'assurance leur permet donc de choisir ailleurs un meilleur taux d'assurance de prêt qui correspondrait davantage à leur budget.

Seulement dans les faits, les banques éprouvent toujours quelques réticences à accorder aux meilleurs conditions un prêt garanti par un autre organisme.

Depuis la loi Hamon de 2014, les emprunteurs disposent d'un an après souscription pour changer d'assurance de prêt sans frais ni pénalité. Pour offrir plus de flexibilité aux consommateurs et pour ne pas les embarrasser au moment de négocier leur prêt, cette mesure leur accorde donc un délai après la signature du prêt pour trouver une assurance de prêt moins chère chez un assureur spécialiste. Deux conditions : trouver une nouvelle offre à des conditions équivalentes et en douze mois maximum.

A noter que depuis le 1er octobre 2015, chaque banque doit remettre aux emprunteurs une fiche standardisée d'information précisant le coût de l'assurance liée au crédit immobilier ainsi que la liste des garanties exigées. Cela facilite la délégation d'assurance et notamment la comparaison.

Voir le modèle de fiche standardisée d'information

Comparer les assurances emprunteur : Le bon réflexe

Aussi utile soit-elle pour l'emprunteur qui est certain de voir ses échéances honorées s'il est dans l'incapacité de les assumer, l'assurance de prêt peut représenter dans certains cas jusqu'à 20 % du montant emprunté. Une somme qui viendra bien évidemment s'ajouter au coût du crédit (les intérêts).

Alors maintenant qu'il est possible de s'assurer où on le souhaite et de changer plus facilement, autant en profiter pour minimiser l'impact de l'assurance de son crédit immobilier sur ses mensualités. Et le meilleur moyen est encore de comparer avec une économie substantielle à la clé.

Mais calculer l'assurance prêt immobilier via un comparatif ce n'est pas seulement une question de prix. C'est aussi confronter les différentes offres du marché sur les prestations : par exemple le délai de carence en cas d'activation des garanties, la répartition du risque entre les co-emprunteurs, les plafonds de remboursement, les exclusions prévues au contrat, la fourniture d'un éventuel questionnaire médical ; tout ceci peut et doit être comparé.
Vous ferez alors un choix éclairé et potentiellement excellent pour votre budget.

Quel coût pour quelles garanties?

La loi autorise le souscripteur d'un emprunt à choisir lui-même le contrat d'assurance qui le couvrira en cas de problème. A lui de comparer les offres en utilisant un comparateur d'assurance. Et s'il trouve mieux que ce que la banque lui propose, il peut opter pour la meilleure assurance. Mais sur quels critères la choisir ?

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Assurance emprunteur : Mode d’emploi

Bien que non obligatoire, l'assurance emprunteur est le plus souvent une des conditions préalables à l'acceptation d'un prêt. Exigée par la plupart des banques, elle garantit à minima un remboursement du capital et des intérêts en cas de décès de l'emprunteur. Assortie généralement d'une garantie invalidité, elle peut être complétée en option d'une assurance perte d'emploi.
Le coût de cette protection pouvant influer lourdement sur le montant des mensualités, il est important d'avoir tous les éléments en main avant signer son prêt. Hyperassur vous donne les clés pour comprendre les mécanismes de l'assurance emprunteur. 

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Changer grâce à la loi Hamon

Depuis 2010, les emprunteurs ne sont plus obligés de souscrire l'assurance de leur crédit immobilier auprès de l'organisme prêteur. Afin de renforcer cette liberté de choix, la loi Hamon (en vigueur depuis le 1er janvier 2015) leur laisse un délai d'un après la signature pour trouver une meilleure offre et résilier leur assurance emprunteur. 

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