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L’assurance de prêt immobilier

L’assurance de prêt immobilier a pour but de couvrir le remboursement de votre crédit. Elle intervient si vous vous retrouvez en incapacité de payer à cause d’un arrêt de travail, d’une invalidité ou en cas de décès. Cette assurance impacte le coût de votre crédit immobilier.
Avec notre comparateur d’assurance prêt immobilier, vous pouvez économiser sur le coût global de votre emprunt bancaire ! Certaines assurances proposées par les banques peuvent s’élever jusqu’à 1% du capital emprunté. Faîtes jouer la concurrence pour réduire le coût de votre assurance de prêt immobilier avec Hyperassur !

 

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Comparer les assurances prêt immobilier : Le bon réflexe

L’assurance de crédit immobilier peut toutefois représenter dans certains cas jusqu’à 20% d’une mensualité de prêt immobilier.Une somme qui vient bien évidemment s’ajouter au coût du crédit (les intérêts). Et comme les intérêts sont au plus bas depuis 3 ans, le coût de l’assurance n’a jamais autant pesé dans le coût global du crédit.

 

Qui peut comparer les assurances emprunteur ?

Depuis Janvier 2018, toute personne souscrivant à un prêt ou ayant un prêt en cours depuis plus d’un an peut changer d’assurance emprunteur grâce à la loi Sapin 2.
C’est aussi l’occasion de réduire le montant de l’assurance crédit tout en respectant l’équivalence des garanties (au minimum la même protection).
Le meilleur moyen de réaliser des économies substantielles (jusqu’à plusieurs milliers d’euros sur la totalité du prêt) reste encore de comparer son contrat avec d’autres contrats d’assurances.Mais le calcul via un comparateur via un comparatif n’est pas seulement une question de prix. C’est aussi confronter les différentes offres du marché selon leurs prestations :
  • Le délai de carence avant de pouvoir prétendre à indemnisation et possiblement activer les garanties
  • Le délai de franchise, généralement de 90 jours, avant que la garantie (ITT par exemple) ne prenne effet
  • La répartition du risque entre les co-emprunteurs (la quotité)
  • Les plafonds de remboursement
  • Les exclusions prévues au contrat
  • La fourniture d’un éventuel questionnaire médical

Tous ces éléments peuvent et doivent être comparés. Vous ferez alors un choix éclairé et potentiellement excellent pour votre budget.

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Au-delà de la comparaison, nous sommes là pour vous aider à comprendre le fonctionnement de l’assurance de prêt, vous accompagner dans les démarches et étapes de souscription, vous aider à constituer un dossier de crédit immobilier, voire à l’améliorer pour éviter un refus de crédit de la part de la banque.

 

Changer d’assurance de prêt : le bon calcul

Il est important d’en comprendre le calcul ainsi que les critères directement liés à l’emprunteur sur lesquels la prime est constituée :
  • Son âge, plus il sera élevé plus il fera augmenter la prime
  • Sa profession, certaines professions font augmenter le risque professionnel
  • Sa santé, les antécédents médicaux ou la cigarette font augmenter le risque médical
  • Son mode de vie, certaines activités ou sport font augmenter le risque loisirs
À noterQuand il y a co-emprunteur, ces mêmes risques sont évalués sur ce dernier et peuvent ainsi modifier la prime. Il est toutefois possible de moduler le risque sur l’emprunteur et le co-emprunteur en faisant varier la quotité (la part du crédit supportée par chacun).Grâce à notre comparateur, vous pourrez effectuer des simulations d’assurances de prêt immobilier en fonction de votre profil et celui du co-emprunteur.
 

Combien peut-on économiser ?

Tout ceci permet au final d’obtenir un pourcentage qui est appliqué au capital emprunté, en moyenne 0,40% auprès d’une banque, jusqu’à deux fois moins auprès d’un courtier ou d’un assureur spécialisé dont nous affichons les offres sur notre comparateur.

Ce taux à 0,40% veut dire que le montant de la prime sera chaque année de 0,40% du capital emprunté lors du crédit immobilier.

Avec un prêt à 200 000€ sur 20 ans par exemple : on vous demandera 800€/an d’assurance (soit 0,40% de 200 000€) ce qui fait 16 000€ au bout de 20 ans. En comparant les assurances de prêt, vous pourriez jusqu’à réduire de moitié ce montant et ainsi économiser plusieurs milliers d’euros pour les réinvestir ailleurs.

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Pourquoi souscrire à une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance de prêt immobilier protège la banque d’une incapacité de paiement pour garantir le remboursement des échéances et ce, durant tout la durée du crédit. Les échéances d’un crédit immobilier comprennent : le capital emprunté + les intérêts de la banque + l’assurance crédit immobilier.Si un événement vous empêche de rembourser vos mensualités, le recouvrement des échéances est alors pris en charge par l’assureur, qui s’engage à couvrir le crédit.

Bon à savoirRien n’oblige un emprunteur à souscrire son assurance de crédit immobilier auprès de sa banque. Il a le choix de garantir son prêt immobilier auprès d’une autre banque, d’un assureur spécialisé ou bien d’un courtier, et il est désormais en droit d’en changer pendant la durée du crédit.En utilisant un comparateur, les emprunteurs peuvent alors économiser sur leur prêt immobilier pour les mêmes garanties. Explications …

 

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Une sécurité pour le prêteur et pour l’emprunteur

L’assurance d’un crédit immobilier doit être vue comme un “filet de sécurité” aussi bien pour l’emprunteur que pour le prêteur. En effet les sommes en jeu sont importantes, le capital emprunté allant de quelques dizaines à plusieurs centaines de milliers d’euros, c’est pourquoi celui qui prête doit être certain de retrouver sa mise … Mais cela n’a bien entendu rien à voir avec les intérêts du prêt qui sont une rémunération pour du crédit.Malgré tout, le coût de l’assurance s’ajoute aux intérêts pour former le coût global du crédit.De même, celui qui emprunte doit être certain qu’en cas d’imprévu (ex : accident de la vie) qui l’empêcherait temporairement ou de façon durable de gagner sa vie, donc d’honorer ses remboursements, on ne vienne pas lui contester la propriété de son bien immobilier.
C’est précisément pour éviter la saisie de la maison ou de l’appartement, ou bien pour éviter à ses héritiers de devoir payer, que l’emprunteur doit souscrire une assurance de prêt immobilier qui prendra le relais des mensualités si celui-ci n’est plus en capacité de le faire.

Les garanties de l’assurance emprunteur

Vous l’aurez compris, assurer un crédit immobilier permet en même temps à l’emprunteur et au prêteur de se protéger d’un défaut de paiement : l’emprunteur conserve son bien immobilier et le prêteur retrouve le capital prêté à crédit.

Ce mécanisme est rendu possible grâce aux garanties de l’assurance emprunteur qui vont se déclencher en fonction d’événements bien précis et listés dans le contrat. La plupart des événements portent sur la situation et l’état de santé de l’emprunteur suite à une maladie, un accident de la vie privée ou du travail :

Dans ce dernier cas, ou en cas d’incapacité ou d’invalidité, l’emprunteur n’est plus en mesure d’exercer son activité professionnelle. Il ne peut plus travailler, donc gagner sa vie et rembourser ses mensualités. Les garanties interviennent alors en se substituant à l’emprunteur dans le remboursement du prêt, totalement ou partiellement selon les modalités du contrat. Avec les garanties décès et PTIA, le capital restant dû sera intégralement pris en charge par l’assurance.

 

Est-il possible de changer d’assurance de crédit immobilier ?

La législation a évolué ces dernières années, pour donner d’avantage de liberté au consommateur.

10 ans de lois sur l’assurance de crédit immobilier

Depuis la loi Chatel de 2008, l’emprunteur a la possibilité de souscrire à une assurance autre que celle de la banque. Il en a seulement le droit car la banque a également le droit de refuser d’accorder un prêt garanti par un autre assureur.

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ne sont plus contraints de souscrire leur assurance auprès de la banque qui accorde le prêt, et cette dernière ne peut refuser un prêt garanti ailleurs .. C’est pourquoi, la délégation d’assurance leur permet de choisir ailleurs un meilleur taux qui correspondrait davantage à leur budget.

Seulement dans les faits, les banques éprouvent toujours quelques réticences à accorder aux meilleures conditions un prêt garanti par un autre organisme. Autrement dit, pour obtenir les meilleurs taux sur leur prêt, les emprunteurs sont presque obligés passer par la banque pour souscrire leur contrat d’assurance.

Depuis la loi Hamon de 2014, les emprunteurs disposent d’un an après la souscription d’une offre de prêt pour changer d’assurance sans frais ni pénalité. De plus pour donner plus de flexibilité aux consommateurs et ne pas les embarrasser au moment de négocier leur crédit, cette mesure accorde un délai après la signature du prêt pour trouver un contrat moins cher chez un assureur spécialiste.
Pour cela deux conditions : trouver une nouvelle formule à des conditions équivalentes et en douze mois maximum.

Je compare Assurance prêt immobilier : ce que change la loi Hamon [infographie]

 

A noter que depuis le 1er octobre 2015 chaque banque doit remettre aux emprunteurs une fiche standardisée d’information (FSI) dès la première simulation de prêt, précisant le coût de l’assurance liée au crédit immobilier ainsi que la liste des garanties exigées (11 garanties maximum sur 18 possibles). Cette obligation aide les emprunteurs à comparer les différents contrats pour faire leur choix en connaissance de cause.En 2018, la loi Sapin supprime le délai de 12 mois. Elle permet ainsi une résiliation annuelle des assurances de prêt.

 

La convention AERAS permet l’accès à un prêt immobilier pour les personnes atteintes d’une maladie ou d’un handicap.

 

De la délégation à la résiliation annuelle

Ces lois successives n’ont qu’un seul but : faciliter la délégation d’assurance.

Pour rappel …

La délégation d’assurance permet d’assurer le prêt chez l’assureur de votre choix. En théorie, cela offre plus de pouvoir au consommateur et favorise la concurrence.

Mais dans les faits, les banques qui détiennent 80% du marché de l’assurance de prêt immobilier ont toujours freiné le processus de libéralisation de l’assurance de prêt, d’abord en refusant d’accorder les prêts garantis ailleurs, ensuite en n’accordant pas les meilleurs taux sur les prêts assurés par un tiers, et enfin en jouant la montre sur l’équivalence des garanties pour que le délai de douze mois accordé par la loi Hamon expire.

 

C’est là qu’interviennent les lois Sapin I et Sapin II. Elles autorisent les emprunteurs à changer d’assurance de prêt au-delà de la période des douze mois. Auparavant, il était impossible de changer après la première année et le même contrat conservé toute la durée du prêt.

Depuis le 1er janvier 2018, chaque emprunteur a la possibilité de changer d’assurance pendant toute la durée du prêt.
Deux conditions pour le faire :

  • Premièrement, le nouveau contrat doit comporter des garanties équivalentes au précédent
  • Deuxièmement, la demande de résiliation doit intervenir dans les deux mois avant la date d’anniversaire du prêt
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Le conseil d’expert de Hyperassur : renégocier son assurance de prêt pour faire baisser la note !

Beaucoup d’emprunteurs profitent des taux bas du moment pour renégocier leur prêt immobilier, et ils ont raison .. Mais nous conseillons de ne pas uniquement se concentrer sur le taux du crédit. Il faut être attentif au taux de la prime d’assurance, car il peut impacter le coût total du crédit.

Bien renégocier son prêt c’est aussi l’assurer correctement.
En rachetant son ancien prêt avec un nouveau, on change obligatoirement d’assurance. Et cela sans devoir se préoccuper de l’équivalence des garanties. Il est donc plus facile de trouver une meilleure assurance emprunteur au moment de renégocier son prêt. C’est un bon moyen de faire baisser ses mensualités de crédit et en même temps ses mensualités d’assurance.

*Economie constatée auprès de notre partenaire April Assurances.

Avis clients sur l’Assurance emprunteur

4,1/10








Note basée sur 331 avis clients

Hyperassur est un comparateur d’assurances emprunteur.

Exemple d’avis clients

Par Jean-Denis

Rien a dire au top

Par Pierre

Très bon comparatif