Elle n’est pas obligatoire, mais votre banque exige une assurance de prêt dès lors que vous souhaitez acquérir un bien immobilier (qu’il soit à destination locative ou non). Elle vous propose généralement la sienne, souvent plus chère. Or, elle peut désormais être mise en concurrence… Pas facile de s’y retrouver parmi les offres du marché ? HyperAssur est là pour vous aider.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur, et pourquoi les comparer ?
De quoi vous protège l’assurance emprunteur ?
La souscription d’une assurance emprunteur est exigée par les banques au moment de vous octroyer un prêt.
Elle couvre les risques :
- de décès
- de perte totale et irréversible d’autonomie
- d’arrêt de travail
- et d’invalidité.
Comment estimer le coût d’une assurance prêt immobilier ?
Les banques font souvent de belles marges sur un tel produit…
… car il est quasiment impossible de se faire une idée du coût d’une assurance de prêt.
Avec HyperAssur, vous avez accès aux offres du marché et pouvez dès lors, en les comparant entre elles, réaliser d’importantes économies. 👛
L’importance de comparer les propositions des assurances
Il existe en effet une formule et un tarif de contrat pour chaque profil d’assuré.
Confronter les polices et les devis est le moyen le plus efficace pour trouver la meilleure formule, correspondant aux garanties exigées par votre banque.
En plus, faire cette démarche en ligne vous permettra de gagner du temps. Vous obtenez, en une seule demande, plusieurs tarifs de plusieurs compagnies d’assurance. ⏳
Lisez la suite et vous saurez exactement quoi faire et comment.
Comparer les assurancesComment trouver une assurance de prêt immobilier ?
Les différentes manières de trouver une assurance de crédit
S’adresser à un assureur :
Certains assureurs proposent des contrats en direct.
Il est possible d’effectuer une simulation sur leur site mais il faudra aller dans une agence pour souscrire une assurance crédit. 🏢
Faire appel à un courtier :
Le principal avantage est que les courtiers vous proposeront uniquement les contrats les plus compétitifs.
Ils présentent aussi l’avantage de vous accompagner tout au long de la procédure, en vous guidant dans vos démarches. 💼
Parmi ces acteurs spécialisés, on trouve par exemple la société Zen’up.
Les comparateurs :
Les comparateurs vous proposent des devis d’assurance de prêt directement en ligne.
Lorsque vous réalisez une demande sur HyperAssur.com, vous interrogez simultanément les 8 assureurs leaders de ce marché. ✅
Comment fonctionne notre comparateur d’assurances emprunteur ?
La procédure est simple.
Vous devez simplement indiquer les informations qui détermineront votre tarif :
- assurez-vous un nouvel emprunt ou changez-vous d’assurance ?
- quels sont le montant et la durée du prêt ? Son type ? Le taux d’emprunt, etc.
- vous devez indiquer aussi les informations concernant l’emprunteur : profession, âge, antécédents médicaux, co-emprunteurs, etc.
- ainsi que les garanties souhaitées.
Sur la page de résultats, vous aurez accès aux offres classées par prix, au taux annuel du prêt et aux garanties proposées par l’assureur.
Vous aurez ainsi une idée claire des prix pratiqués, et pourrez trouver la meilleure couverture pour votre prêt !
Qui sont nos assureurs partenaires ?
Les assureurs comparés sur HyperAssur sont des compagnies d’assurance ou des courtiers tels que :
- Alptis
- Eovi
- Harmonie Mutuelle
- Lifesquare
- April
- CSF…
Grands groupes connus ou plus petits acteurs tout aussi compétitifs, ils vous donneront une vision représentative du marché.
Le comparatif permet de les découvrir sur un pied d’égalité, avec une lecture harmonisée de leurs garanties.
Chaque assureur vous propose un tarif personnalisé qui correspond à celui que vous auriez eu sur leur site (au centime près).
Dès lors, vous êtes libre de contacter, par téléphone ou par mail, l’assureur de votre choix pour obtenir plus d’informations. Ou alors, si tout est clair pour vous et que vous avez déjà pris votre décision, vous pouvez souscrire directement en ligne.
Documents à préparer pour avoir des devis
Afin d’effectuer une comparaison pertinente et d’obtenir des chiffrages au tarif le plus juste, vous devrez avoir sous la main ces documents : 📄
• votre tableau d’amortissement de prêt immobilier
• le type de prêt (classique, in fine, différé)
• le montant emprunté
• le taux d’emprunt
• la durée de l’emprunt
• le contrat de votre assurance de prêt immobilier actuelle afin de connaître les garanties souscrites.
Choisir la meilleure offre : les critères à vérifier
Le prix de l’assurance
C’est évidemment l’un des critères déterminants à prendre en compte pour comparer. L’assurance représente en effet plus d’un tiers du coût d’un crédit. Il existe deux façons de calculer les cotisations :
- sur le capital initial
- ou sur le capital restant dû.
Sachez que les taux de votre assurance emprunteur peuvent varier du simple au double à profil identique. Il est donc très important de comparer les taux proposés et les mensualités ainsi que la prime totale.
Calcul du tarif pour une banque ou une assurance
Le calcul du tarif de votre contrat varie en fonction de l’organisme souscripteur, s’il s’agit d’une banque ou d’un assureur extérieur.
Avec une banque, le tarif est généralement calculé sur la prime initiale. 🏦
Il sera proposé en fonction d’un taux prédéfini selon des critères simples, sans effectuer une étude personnalisée :
- âge
- activité professionnelle
- caractéristiques du prêt.
Avec un assureur externe, le calcul se fera en fonction de critères plus personnalisés, dont l’état de santé par exemple. 🏢
Chaque assureur vous proposera un tarif différent et personnalisé en fonction de ces informations.
Le type et le nombre de garanties
L’assurance de prêt immobilier est là pour vous couvrir en cas de maladie ou d’accident grave. Il est donc primordial de bien analyser les garanties proposées. Elles ne seront pas exactement les mêmes selon que vous réalisez un investissement résidentiel ou locatif.
La garantie Perte d’emploi (PE) ou assurance chômage est dans tous les cas optionnelle.
Pensez également à regarder les exclusions médicales ou sportives afin d’être toujours bien couvert.
Par ailleurs, évitez de souscrire des garanties dont vous n’aurez pas besoin, cela impactera le prix de votre police. ⚠️
Par exemple :
- si vous réalisez un investissement locatif, vous n’aurez pas besoin des garanties invalidité et arrêt de travail puisque les mensualités sont assurées par les loyers des locataires
- si vous êtes à la retraite, vous n’aurez pas besoin de la garantie chômage.
L’âge limite des garanties
Il s’agit de l’âge à partir duquel les garanties ne s’appliqueront plus. 👵🏾
Il est, par exemple, de 90 ans pour la garantie décès et de 70 ans pour la garantie PTIA.
La période de franchise
Pour certaines garanties, il existe effectivement un délai de franchise. Cela signifie que la garantie concernée ne prendra effet qu’à la fin de ce délai. 🗓
Par exemple, pour la garantie ITT, le délai de franchise peut être de 90 jours.
Le délai de carence
Le délai de carence est le laps de temps qui sépare la souscription du contrat de sa prise d’effet. 🕒
Pendant celui-ci, qui est incompressible même si vous avez déjà commencé à payer vos cotisations, vous ne pourrez prétendre à aucune indemnisation.
Les clauses des indemnités de remboursement anticipé
N’hésitez pas à demander à votre banquier de supprimer cette garantie. ❌
Cela vous évitera de régler des indemnités si vous renégociez ou rachetez votre crédit.
La quotité (si vous êtes plusieurs co-emprunteurs)
La quotité est la part de capital emprunté à garantir par votre assurance, pour chacun des co-emprunteurs. 🍰
La rapidité d’adhésion
Vos délais sont courts ?
Il est important de sélectionner un assureur qui vous donnera une réponse rapide. ⏲️
Sur le marché, les délais peuvent varier de 48 heures à 1 mois pour un même dossier. Effectivement, l’analyse du risque aggravé peut prendre un certain temps lorsque celui-ci est déclaré.
Vous devez vous adresser au meilleur courtier pour ne pas voir votre projet immobilier échouer juste à cause des délais.
Comparer les assurancesQuelles économies est-il possible de réaliser ?
Réduire de moitié le prix de son assurance de prêt immobilier
Le pourcentage moyen d’une assurance emprunteur contractée auprès d’une banque est d’environ 0,40 %.
Il peut être deux fois moindre auprès d’un courtier ou d’un assureur spécialisé.
Ce taux à 0,40 % signifie que le montant de la prime sera, chaque année, de 0,40 % du capital emprunté lors du crédit immobilier.
Par exemple, avec un prêt à 200 000 € sur 20 ans, l’assureur vous demandera en moyenne 800 €/an (soit 0,40 % de 200 000 €). Ce qui représente 16 000 € au bout de 20 ans. Mais vous pouvez réduire de moitié ce montant et ainsi économiser plusieurs milliers d’euros.
Exemple d’un célibataire, 30 ans, qui emprunte 250 000 € sur 20 ans
| Ancien contrat | Nouveau contrat | |
| Taux assurance | 0,38 % | 0,15 % |
| Coût moyen mensuel | 79,17 € | 31,25 € |
| Coût total | 19 000 € | 7 500 € |
| Économie réalisée | 11 500 € |
Les économies ne sont donc pas négligeables et vont varier selon le montant initial emprunté et le profil de l’assuré.
Matrice des opportunités pour changer d’assurance de prêt immobilier
| Âge | Cadre non fumeur 👔🚭 | Cadre fumeur 👔🚬 | Non cadre non fumeur 👕🚭 | Non cadre fumeur 👕🚬 |
| 30 ans | Très élevée | Très élevée | Élevée | Élevée |
| 40 ans | Très élevée | Très élevée | Élevée | Élevée |
| 50 ans | Moyenne | Faible | Moyenne | Faible |
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Pas obligatoire… mais exigée par la banque
Même si au sens juridique, elle n’est pas obligatoire pour un prêt, elle est exigée par une banque pour l’octroi d’un prêt.
L’assurance emprunteur permet en effet de protéger la banque.
Que couvre-t-elle ?
Plus aller plus en détail…
… l’assurance souscrite prend le relai pour rembourser le prêt immobilier dans le cas où l’emprunteur ne peut plus rembourser son crédit pour les raisons suivantes :
- décès
- perte totale et irréversible d’autonomie (ou PTIA)
- invalidité permanente totale (ou IPT)
- invalidité permanente partielle (ou IPP)
- incapacité temporaire de travail (ou ITT)
- ou perte d’emploi.
Dans toutes ces situations, l’assureur va honorer les mensualités dues à la banque pendant la durée de l’invalidité ou de l’arrêt de travail. La banque est donc bénéficiaire des garanties en cas de sinistre.
Suis-je obligé de souscrire à l’ensemble des garanties ?
Garanties pour une résidence principale ou secondaire :
Pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, les garanties exigées par la banque vont être assez nombreuses car il n’y a aucun revenu à la clé. 🏡
La banque va donc chercher à se prémunir de tout sinistre possible : décès, PTIA, arrêt de travail et invalidité.
| Risques | Indemnisation | |
| Garantie facultative | ||
| Chômage | Perte d’emploi | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| Garanties exigées selon les banques | ||
| Dos et psy | Problèmes psychiques et dorsaux | Indemnités journalières |
| IPP | Une invalidité entre 33 et 66 % | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| Garanties systématiquement exigées | ||
| Décès | Décès pendant la durée du prêt | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| PTIA | Perte d’autonomie qui nécessite l’intervention d’une personne tierce pour au moins 3 actes de la vie quotidienne | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| IPT | Invalidité de 66 % et plus | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| ITT | Incapacité d’exercer son activité | Les mensualités du prêt + une indemnité journalière pour les accidents qui dépassent 90 jours |
Garanties pour un investissement locatif :
Des revenus locatifs vous seront reversés. De ce fait, la plupart des banques vont exiger uniquement les garanties décès et PTIA. 🏘️
| Risques | Indemnisation | |
| Garanties facultatives | ||
| Chômage | Perte d’emploi | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| Dos et psy | Problèmes psychiques et dorsaux | Indemnités journalières |
| IPP | Une invalidité entre 33 et 66 % | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| ITT | Incapacité d’exercer son activité | Les mensualités du prêt + une indemnité journalière pour les accidents qui dépassent 90 jours |
| IPT | Invalidité de 66 % et plus | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| Garanties systématiquement exigées | ||
| Décès | Décès pendant la durée du prêt | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
| PTIA | Perte d’autonomie qui nécessite l’intervention d’une personne tierce pour au moins 3 actes de la vie quotidienne | Elle prend le relais de l’assuré et rembourse la banque |
Existe-t-il des profils à risques ? Deux critères majeurs
La profession :
Les assureurs vont analyser votre profil pour évaluer le risque de devoir rembourser la banque.
Le métier que vous exercez est une donnée déterminante. S’il s’agit d’une activité à risques, la banque va logiquement considérer la probabilité de sinistre plus élevée.
Par exemple, si vous travaillez dans les forces de l’ordre, que vous êtes sauveteur, pompier, alpiniste ou bien encore que vous réalisez des missions à l’étranger, la banque et l’assureur vont réaliser une étude plus approfondie. 🚒
Dans ce cas, l’assureur peut refuser certaines garanties parce que votre métier est trop risqué. Il peut aussi proposer une assurance majorée.
Les antécédents médicaux :
Ceux-ci vont avoir une répercussion directe sur votre prime d’assurance. Pour contracter une police emprunteur, une analyse médicale est nécessaire et vous devez déclarer tous vos antécédents. ⚕️
Dans le cas où vous avez eu une maladie grave, l’assureur pourra majorer vos mensualités ou exclure certaines pathologies des garanties. La banque pourra alors accepter ou refuser le prêt.
Comparer les assurancesQuand faut-il changer d’assurance prêt immobilier ?
La loi simplifie la délégation et résiliation d’assurance prêt immo (loi Lagarde)
Sachez que les lois actuelles vont dans le sens des intérêts des assurés. 📜
La loi Lagarde de 2010 vous autorise ainsi à choisir une assurance autre que celle proposée par votre banque.
Mais ce n’est pas tout, elle interdit aussi la banque de réévaluer à la hausse le taux du prêt, dans le cas où vous choisissez une assurance externe. On parle là de délégation d’assurance.
Votre emprunt a moins de 12 mois (loi Hamon)
La loi Hamon, datée de 2014, complète la loi Lagarde.
Ce texte législatif vous autorise à résilier votre contrat et à changer d’assureur en cours d’emprunt, pendant les 12 premiers mois qui suivent la souscription initiale.
Vous devez informer l’assureur de votre démarche avec un courrier de résiliation envoyé au maximum 15 jours avant le 1er anniversaire de la date de signature de votre offre d’emprunt. ✉️
Votre prêt a plus de 12 mois (amendement Bourquin)
Ce troisième texte complète à son tour la loi Hamon, et permet de résilier son assurance à chaque date anniversaire.
Vous devez, dans ce cas, envoyer un courrier de résiliation au maximum 2 mois avant la date d’anniversaire de la signature de votre offre de prêt.
Vous pouvez faire cette démarche pendant toute la durée de votre emprunt. ✉️
Néanmoins, vous et votre banque devez respecter certaines conditions :
- votre nouveau contrat devra respecter l’équivalence de garanties de celui de l’organisme de prêt
- les banques ou organismes prêteurs doivent répondre à votre lettre de résiliation sous 10 jours. Si ce délai n’est pas respecté, une amende de 3 000 € peut leur être imputée
- le changement d’assurance est un acquis qui, dès lors, ne doit entraîner l’application d’aucun frais de dossier.
Le cas spécifique du rachat de crédit
Le rachat de crédit, ou restructuration des prêts, consiste à rassembler et solder ses dettes pour n’avoir affaire qu’à un seul créancier. 💸
Souvent décrié, il reste néanmoins, pour un ménage, une solution envisageable pour sortir d’une situation financière difficile.
Quel en est l’impact sur une assurance emprunteur ?
Tout comme lors de la souscription de sa première assurance-crédit, l’emprunteur pourra souscrire le contrat proposé par son organisme racheteur, ou bien se tourner vers une toute autre offre d’un assureur indépendant.
Comparer les assurances emprunteur et choisir une formule parmi d’autres en fonction de son prix permet de faire des économies. Cela n’est cependant possible que si l’assurance choisie dispose a minima des mêmes garanties que celle du racheteur.
Sachez enfin qu’il existe des assurances spécialement dédiées aux rachats de crédit.
Ces dernières restent personnalisables et offrent les garanties standards d’une assurance emprunteur : invalidité, décès, perte d’emploi, etc.
Quel est le prix moyen d’une police emprunteur ?
Jusqu’à un tiers du coût du crédit
L’assurance de prêt peut représenter jusqu’à 30 % du coût du crédit.
Notamment parce que son coût a beaucoup augmenté ces dernières années, en partie pour pallier aux taux très bas des prêts immobiliers.
Il y a donc de réelles économies à réaliser en mettant en concurrence son assurance actuelle.
Comment est calculée la prime ? 📃
Les facteurs déterminants pour le montant de la prime sont :
• l’âge de l’emprunteur
• ses antécédents médicaux et un éventuel problème de santé (certaines pathologies peuvent majorer votre tarif, ou impliquer des garanties exclusives sans majoration)
• son activité professionnelle
• le montant emprunté, la durée du prêt et les garanties.
Qu’est-ce que je risque si je ne dis pas la vérité ?
Si vous faites une fausse déclaration dans le but d’obtenir un taux d’intérêt plus bas…
… cela pourrait très vite se retourner contre vous !
En effet, si votre assureur se rend compte, lorsque vous faites jouer les garanties du contrat, que la déclaration initiale était fausse, il peut vous imposer une réévaluation à la hausse de votre prime.
Il est même en droit de résilier votre contrat. Dans ce dernier cas, vous ne serez donc plus couvert.
Emprunter à plusieurs co-emprunteurs
La quotité, part du capital à assurer pour chaque emprunteur
Si vous faites un prêt avec au moins un co-emprunteur, la question que vous devez vous poser concerne la quotité à choisir pour chacun.
Rappelons que la quotité est la part du capital à assurer sur chaque emprunteur. 🍰
Par exemple, si vous optez pour une quotité à 50 %, et si l’un des co-emprunteurs décède, l’assureur remboursera 50 % du capital restant dû. L’autre emprunteur continuera de rembourser ses 50 % du prêt.
L’avantage d’une quotité à 100 %
Lorsque vous empruntez à plusieurs, il est donc primordial de se poser la question de la part de quotité à appliquer sur chacun : 40, 50, 60 ou bien 100 % ?
Un élément de décision important peut être, par exemple, le revenu de chaque co-emprunteur.
Notre recommandation est d’opter pour une quotité à 100 %. Dans ce cas, si l’un des emprunteur décède, les autres co-emprunteurs n’auront plus rien à payer. 🍽️
Comparez les assurances de prêt immobilier et économisez jusqu’à 20 000 €
Des fins de mois plus apaisées…
Pour mieux profiter des plaisirs de la vie, rien ne vaut de réduire le montant de son assurance prêt immo. 🙏
Après tout, pourquoi jeter l’argent par les fenêtres ?
De plus, vous l’avez compris :
Les lois en vigueur vous permettent de changer d’assureur bien plus facilement qu’auparavant.
… en optant pour une assurance emprunteur moins chère
Il vous suffit donc de comparer les offres concurrentes, même si vous avez déjà un emprunt immobilier et avez donc déjà contracté une assurance de prêt. ⚖️
Vous pourrez ainsi trouver l’assurance emprunteur la plus adaptée à vos besoins :
- celle qui respectera toutes les garanties demandées par votre banque
- et vous permettra de faire des économies conséquentes (jusqu’à 20 000 €)
Un comparateur dédié aux assurances de prêt immo
Comment identifier cette assurance emprunteur idéale ?
Le plus simple est d’utiliser un comparateur en ligne. ✅
Notre comparateur d’assurance de prêt immobilier est gratuit, automatisé, totalement indépendant et sans engagement.
Alors, avez-vous trouvé l’offre qui vous sera la plus profitable ?
Comparer les assurancesEffectuer un transfert de quotité en cours d'emprunt est tout à fait possible.
Mais avant, les assureurs sont obligés d’obtenir l'accord de la banque car cela va impacter le coût de l’assurance.
Par exemple, si vous empruntez 200 000 euros et que vous êtes assuré à 50 %, en cas de sinistre la banque remboursera 50 % de la somme initiale. Si vous passez à 100 %, la banque remboursera tout le capital.
De ce fait, l’assurance-emprunteur sera plus élevée puisque la couverture est plus complète.
Ces obligations se limitent au fait de payer la prime, c'est tout. Il n'y a pas d'autres obligations particulières.
En cas de séparation des co-emprunteurs, les obligations dépendent de la situation.
Si l’un des co-emprunteurs décide de reprendre le crédit à son nom, une désolidarisation est établie.
L’une des parties sort du crédit et son assurance emprunteur est résiliée. Pour celui qui reste un avenant est réalisé, car souvent il est nécessaire d’augmenter la quotité qui lui revient.
Dans tous les cas, des documents de la banque sont exigés dans le but d’attester des modifications de statuts. Ensuite, les documents nécessaires sont produits : résiliations, modifications de quotité, en fonction du cas de figure.
La délégation d’assurance, idéale quand on est jeune…
La délégation d’assurance emprunteur désigne le fait de choisir un autre assureur plutôt que la banque qui vous octroie le prêt.
Plus on est jeune et, à priori, en bonne santé, plus l’intérêt est grand d’opter pour la délégation. 👩🏻
En effet, l’écart de tarif est tel que l’on payera beaucoup moins cher son contrat.
… et moins intéressante quand on prend de l’âge
À partir d’un certain âge, ou si vous avez des antécédents médicaux à déclarer, il est important de faire l’étude et de regarder dans quelles conditions il est possible d’être accepté par le nouvel organisme. 👴🏼
Il est alors primordial de comparer les prix et les conditions de garantie.
En effet, si le contrat que vous envisagez exclut des pathologies initialement prises en charge par l’assurance de votre banque, cela ne vaudra pas le coup d’en changer.
Ma banque peut-elle refuser mon prêt en cas de délégation ?
Non, en théorie ce risque n’existe pas !
La loi Lagarde dit qu’à partir du moment où des garanties-emprunteur équivalentes à celles de la banque vous sont proposées, celle-ci n’a pas le droit de refuser le prêt.
Cependant, dans les faits, il y a souvent une forme de chantage qui peut persister.
La banque peut en effet vous dire (sans forcément l’écrire) que les taux vont changer, ou que la rédaction de l’offre de prêt va prendre plus de temps étant donné qu’il faut intégrer une assurance externe.
Cela peut donc compliquer un peu le processus, et aussi repousser un peu la signature avec le notaire.
Dans le cas où votre banque se montrerait réticente, HyperAssur vous conseille alors de choisir d’abord l’assurance de votre banque.
Ensuite, une fois l’offre de prêt signée, vous pourrez effectuer la délégation d’assurance sans aucun problème.